Flodforsikring - at købe eller ikke at købe?

Dette er reklameindhold oprettet i partnerskab med Clearsurance.

Advarsler om oversvømmelse minder mig om, da mit Massachusetts hjem nyligt ombyggede kælder oversvømmede efter en periode med kraftig regn. Da vores husejers forsikring på det tidspunkt ikke omfattede oversvømmelsesdækning, var jeg parat til at betale for alle skaderne.

Spar tid og penge på din husejers forsikringmed anbefalinger fra kyndige kunder.Start nu

I et held og lykke bemærkede forsikringsjusteringerne, der inspicerede vores ejendom, at kælderens sumpumpe, der var designet til at forhindre ophobning af vand, var mislykket. Dette gjorde det muligt for forsikringsselskabet at kategorisere skaden som et resultat af en mekanisk fejl snarere end en oversvømmelse. Forsikring dækkede skaden. Men nogle mennesker er ikke så heldige.

Oversvømmelsesforsikring i USA

I gennemsnit er det mest ødelæggende ejendomstab, som boligejere i Amerika står over for, ikke fra brand, tornado eller jordskælv, men fra oversvømmelse.

Mens denne katastrofe forekommer i alle 50 stater, er oversvømmelsesskader forårsaget af vandakkumulering uden for hjemmet udelukket under standardboligejersforsikringer. Husejere skal købe oversvømmelsesforsikring, der er tilgængelig gennem National Flood Insurance Program (NFIP) og bakkes op af det amerikanske finansministerium eller fra nogle få udvalgte private forsikringsselskaber. I Texas er Twico et husejereforsikringsselskab, der inkluderer oversvømmelsesdækning på husejereforsikringspolicer i visse kystområder.

På trods af at de er føderalt subsidieret og relativt billige for den leverede dækning, er oversvømmelsesforsikring ikke et populært, frivilligt køb af husejere, når de køber et hjem. Årsagerne er forståelige. Som boligkøber står du over for utallige lukningsomkostninger og krav til deponering, så det er let at afvise en ekstra $ 400 til $ 500 i årlige gebyrer.

For eksisterende husejere kan NFIP-oversvømmelsesforsikring tilføjes når som helst, men der er en ventetid for dækning. Flodforsikring er ikke effektiv i tredive dage efter du har købt en politik, og den er heller ikke effektiv på en oversvømmelse, der allerede er i gang, når du køber den. Du bør aldrig vente, indtil en oversvømmelse aktivt truer din ejendom, før du køber oversvømmelsesforsikring, fordi det kan være for sent at modtage dækning.

Hvad mange husejere ikke er klar over, er at de gennemsnitlige omkostninger ved oversvømmelsesforsikring kan reduceres med højere fradragsberettigede politikker, der stadig dækker store tab i tilfælde af en katastrofal oversvømmelse.

Har du brug for oversvømmelsesforsikring?

Hvis du bor i en FEMA-udpeget oversvømmelseszone, kan det være nødvendigt at du køber oversvømmelsesdækning. Flodforsikring er obligatorisk under føderalt forsikrede programmer, der håndhæves mod realkreditudbyderen. Afhængig af afstanden fra vand og strukturhøjde kan obligatorisk oversvømmelsesforsikring koste op til $ 1.500 til $ 2.500 eller mere om året.

Hvor situationen bliver mørk, er når din ejendom ligger uden for en oversvømmelseszone, der er afgrænset på et føderalt kort. I gennemsnit opstår mere end 20 procent af tabet af oversvømmelser i boliger uden for officielt kortlagte oversvømmelseszoner.

Der er mange grunde til dette. Oversvømmelseskort er ofte forældede. Jordudvikling, brolægning og tab af naturlig dræning kan alle sammen medføre, at ikke-kortlagte egenskaber for oversvømmelseszoner oversvømmes for første gang.

Den værste oversvømmelse skyldes ofte storme, der falder snesevis af tommer regn i korte perioder. Akkumuleret oversvømmelsesvand med ingen steder at gå blandes med spildevand og jordforureninger. En enkelt tomme af denne gif.webptige gryderet, der kommer ind i dit hjem i stueetagen, kan kræve kostbar afhjælpning samt udskiftning af husets indhold, herunder HVAC, møbler, tøj og dekorationer.

Kloge forsikringsagenter tilskynder typisk til frivilligt køb af oversvømmelsesforsikring i tilfælde, hvor der er en fjern mulighed for oversvømmelsestab for ejendom, der ligger lige uden for en kortlagt oversvømmelseszone.

Hvis du siger ja til dette frivillige køb, kan du bedst understøtte din beslutning ved at holde din forsikring opdateret. Du skal sikre dig, at du har nøjagtige beskrivelser af dit hjem (f.eks. Kvadratmeter, antal værelser, alder og materialer, det er lavet af osv.), Herunder forbedringer og opgraderinger såsom en ombygget kælder, nyt tag eller HVAC-system. Husk at gemme din beholdning og forsikringsselskabs kontaktoplysninger væk fra dit hjem, muligvis i den digitale sky, hvor du nemt kan hente dem.

Hvis du afviser at købe oversvømmelsesforsikring, kan du blive bedt om at underskrive et afkald for at bekræfte, at oversvømmelsesforsikring blev tilbudt og afvist. Afkaldet bygger en mur af forsvar for den potentielt dyre og ofte uproduktive retssag i kølvandet på en oversvømmelse.

Hvis du er som flertallet af amerikanske boligejere, er din families hjem dit mest værdifulde økonomiske aktiv. At vælge at frivilligt få oversvømmelsesforsikring for et par hundrede dollars om året er det værd at overveje. Efter min families næsten savnede oplevelse er jeg glad for, at vi gjorde det.

Brug Clearsurance's ressourcer for at få flere oplysninger om oversvømmelsesforsikring: